JAL NEOBANKプレミアムは給与受取や生活費の決済には向かない、ＪＭＢとの紐付け問題

JALと住信SBIネット銀行が連携する「JAL NEOBANKプレミアム」を試してみた。年会費5,500円、100万円以上の円定期預金の預け入れが推奨されるこのサービスだが、実際に体験してみると“継続利用は難しい”と感じた。その理由を、ユーザー目線で記録しておく。

JMB番号に依存した非継続型設計

JAL NEOBANKの口座は、JMB番号に紐付けられており、クレジットカードのアップグレードやダウングレード、JGC化、あるいはクレジット機能の解約などで番号が変わると、旧番号に紐ついた口座は使えなくなる。新ＪＭＢ番号での再登録が必要だが、その手続きは全てユーザー任せ。番号統合後も口座は自動的に移行されず、旧口座の解約と再開設が必須である。これでは生活口座として使い続けるのは現実的ではない。

一人一口座ルールと再開設の手間

JMB番号が複数存在しても、開設できるNEOBANK口座は一人一つ。旧番号で開設した口座を解約しなければ、新番号では口座開設できない。番号変更ごとに解約と再開設を繰り返す必要があり、この非効率な構造は、長期利用に不向きである。

誤認契約でも返金されない仕組み

プレミアムプランの申込画面には「いかなる理由でも返金できません」と明記されており、ユーザーはチェックを入れて同意する形となる。UI上、誤認誘導に近い導線があったとしても、返金対応は一切ない。実際に数時間後に問い合わせても返金は拒否された。UX設計上の不備であっても、その損失はすべてユーザーが負担する。

責任の所在が曖昧なサポート体制

JALに問い合わせると「銀行部分は住信SBIネット銀行(以下、住信と記載)が提供」と言われ、住信に問い合わせると「JMB番号はJAL管理」と言われる。たらい回しの構図の中で、誰も明確な対応をしてくれない。こうした責任の曖昧さは、最も避けたいカスタマー体験であり、信用を大きく損なう。

価格設計がターゲット層と噛み合っていない？

JAL NEOBANKが狙っているのは、「金融制度を上手に使いこなす中〜準富裕層」100万円をLSPのために1年預けても構わないと考えるような、情報感度も高い中間層と考えられる。年会費5,500円や100万円以上の預金を許容できるが、その対価として求めているのは「快適さと安心感」。一度でも「面倒」「信用できない」と感じたら、静かに離れていく。この層は表立って苦情を言わないが、確実に“もう使わない”という選択を取る。

選ばれ続けるには誠実な設計が必要

ANAの提携銀行では、JMB番号変更に伴う再登録の必要はなく、すべて自動的に移行される。UIの誤認誘導も少なく、カスタマーサポートも柔軟。サービスを継続利用してもらうには、「自分の手で全部やらされる」構造では続かない。今回のような体験をさせられると、「2年目は選ばれない」銀行になるのは当然だと感じた。

ビジネスとして成立していないのでは？

単純に、ここまで手間をかけさせて印象を悪くしている時点で、このJAL NEOBANKサービスはビジネスとして失敗しているのではないかと思う。自分が提供側の立場なら、誤って契約したという問い合わせが来た時点で、即座に返金する。そうした方が、その後のクレーム対応コストも、ブランド毀損リスクも少なくて済む。仮に返金できないルールがあったとしても、「対応内容次第で顧客は離れる」という視点は持つべきだと思う。
問い合わせが多い内容については、せめてQAページを充実させるなどして、誤解を減らす仕組みを整える。すぐにわかりにくいUIを改善できないにしても、「よくある質問」くらいは先回りしてケアできるはずだ。現状はそうした配慮すらなく、ユーザーがミスをすれば全責任を負わされ、サポートでも突き放されるだけだった。
また、おなじネオバンク形式でも、Vポイント連携のネオバンクでは、紐付けされたポイント連携IDを後から変更することができる。技術的に見ても、口座に紐付けるJMB番号を変更できる設計となっている可能性が高い。つまり、「できない」ではなく「やっていない」だけなのではないかと思う。

こんな人にはおすすめしにくい

JAL NEOBANKは、UIや契約設計に慣れていて、JMB番号も滅多に変わらず、トラブル時に自分で動ける人向け。生活口座として安定的に資産を預けたい人、少しでも手間や不明点があると不安になる人にはおすすめできない。

使い勝手の悪さが「利点」になるような人向け？

一般的なネット銀行や証券口座に比べて、残高照会や履歴確認が極めて面倒な設計のため、逆に「目立たない場所にお金を置いておきたい」ニーズにはあうかもしれません。
意図的に資産を“気づかれずに”別管理したい人
（例：家族に知られたくない資金、感情的な目的で隔離したいお金）
使いにくい口座で物理的に消費を防ぎたい人
マイルマニアで、制度攻略が趣味な人
表面上は新しい口座として見せることができるため、使いようによっては「資金の再整理」にはなる
“かなり特異なニーズ”よりではあります。

「リッチ≠無頓着」ではない

世の中には100万円を100円のように扱う人もいるけれど、そういう人ほど金融リテラシーは高く、体験の悪いサービスに2回目はない。コストとサービスのバランスを冷静に見極めている。
UIの流れでプレミアムプランに申し込み、数時間後にサポートに連絡し、JALと住信でたらい回しにされ、結局すべての責任はユーザー側で返金不可という扱いだった。
この体験で、中間層以上に2年目も選ばれることはほぼない、静かに離れるだけだろう。だからこそ、継続させたいなら誠実なUI設計とトラブル時のフォローが必要だと思う。
JALの機内の内装やブランドイメージは確かに成功しているけれど、地上のサービス設計がそこに見合っていないと感じた体験だった。
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本記事は、投稿時点での各社の公式案内および実体験に基づいて作成しています。今後、仕様・規約・サービス内容等は変更される可能性があります。最新情報は各サービス提供元の公式サイト等をご確認ください。
📑 住信SBIネット銀行（JAL NEOBANK）に関する重要な仕様・制限まとめ
1. 🔐【口座とJMB番号の紐づけに関する制約】
既存のJAL NEO BANK口座に、新しいJMB番号を結びつけることはできない

→ 番号変更・統合があっても、最初に登録されたJMB番号が固定で残る

→ 新番号での連携を希望する場合は、旧口座を解約してから、新規開設が必要
ひとりにつき、JAL NEOBANK口座は1つまで

→ 複数のJMB番号があっても、それぞれに別口座を持つことは不可

→ 番号切替のたびに“口座解約→再開設”が必要になる構造
2. 💳【プレミアムサービスに関する制約】
プレミアムサービスは申込時点で「いかなる理由があっても返金しない」旨に同意が必要

→ チェックボックスによる明示的な了承プロセスあり

→ 申込直後（例：数時間後）であっても、返金不可

→ UIや導線で誤認して登録してしまっても、例外は認められない
3. 📱【ログインと利用端末の制限】
ネオバンク口座へのログインは、JALスマートフォンアプリからのみ可能

→ PCからのログイン不可

→ スマートフォン端末にJALアプリをインストールしてログインするしかない
SIM依存設計により、物理SIM・eSIMの切替や、端末変更時の再認証に支障が出るケースがある

→ eSIMユーザーは特に注意が必要
🧾 補足的な実務上の注意
JMB番号の変更（例：JALカードのアップグレード／ダウングレード／クレジット機能の解約）ごとに：
新たな番号で口座開設したいなら、必ず旧口座を解約しなければならない
そのため、実質的に番号が変わるたびに、自己責任でサービス再登録＆精算が必要
🚩 利用者にとってのリスクと負担
JMB番号の自動統合や自動引き継ぎが一切ないため、

→
番号変更のたびに、解約と再開設が必要＝ユーザー体験としては非常に不親切
ログイン環境もPC非対応、SIM依存、端末制限ありと、継続的に不便が生じやすい